Unfall mit dem Auto: Schadenmeldung an die Kfz-Versicherung Schritt für Schritt

Nach einem Unfall sichern Sie zuerst die Unfallstelle, leisten Erste Hilfe und rufen bei Verletzten oder erheblichen Schäden Polizei und Rettungsdienst. Danach dokumentieren Sie den Hergang und melden den Schaden unverzüglich Ihrem Versicherer. Die Bedingungen (AKB) verlangen die Anzeige üblicherweise innerhalb einer Woche. Wer diese Pflichten kennt, vermeidet die häufigsten Streitpunkte bei der Regulierung.

1. An der Unfallstelle

1. Warnblinker einschalten, Warnweste anziehen, Warndreieck aufstellen. Innerorts etwa 50 Meter, außerorts rund 100 bis 150 Meter, auf Autobahnen mehr Abstand ist üblich.
2. Erste Hilfe leisten. Sie sind dazu gesetzlich verpflichtet. Notruf 112.
3. Polizei rufen, wenn Personen verletzt sind, hoher Sachschaden vorliegt, der Unfallgegner flüchtet, Alkohol im Spiel ist oder Sie sich über den Hergang uneinig sind. Eine Unfallaufnahme erleichtert später die Beweisführung.
4. Fahrzeuge nur bewegen, wenn dies zur Sicherheit nötig ist; vorher Fotos machen.

2. Beweise sichern

Je besser dokumentiert, desto weniger Streit später. Notieren Sie:

• Datum, Uhrzeit und genauen Ort
• Name, Anschrift, Telefonnummer und Kennzeichen des Unfallgegners
• Versicherer und, wenn möglich, Versicherungsnummer des Gegners
• Zeugen mit Kontaktdaten
• Fotos von Fahrzeugpositionen, Schäden, Straßenverhältnissen, Verkehrszeichen
• Skizze des Hergangs

Auf der Rückseite oder im Handschuhfach vieler Autos finden Sie den Europäischen Unfallbericht. Füllen Sie ihn gemeinsam mit dem Unfallgegner aus, aber unterschreiben Sie nur, was Sie bestätigen können. Ein Schuldanerkenntnis sollten Sie an der Unfallstelle nicht abgeben.

3. Schaden dem Versicherer melden

Die Anzeige beim Versicherer ist eine Obliegenheit nach dem Vertrag. Üblich ist eine Frist von einer Woche ab dem Schadenereignis. Melden Sie schriftlich oder über das Schadenportal und fügen Sie Unterlagen bei. In der Haftpflicht müssen Sie außerdem alles unterlassen, was die Abwehr unberechtigter Ansprüche gefährdet; erkennen Sie Ansprüche nie ohne Absprache an.

Unterlagen, die Sie bereithalten sollten:

4. Wer zahlt wen? Haftpflicht, Kasko und Gegner

• Sie sind unschuldig: Der Schaden wird vom Haftpflichtversicherer des Unfallgegners reguliert. Sie können Ihre Ansprüche direkt gegen diesen Versicherer richten (§ 115 VVG). Sie können Ihr Fahrzeug auf Basis eines Gutachtens reparieren oder abrechnen. Ersatz von Gutachten- und Anwaltskosten ist bei unverschuldetem Unfall üblich.
• Sie sind allein schuld: Die Haftpflicht Ihres Versicherers reguliert die Schäden des Gegners. Ihren eigenen Schaden trägt nur die Vollkasko, abzüglich Selbstbeteiligung.
• Mitschuld: Bei geteilter Schuld wird nach Quoten reguliert. Die Quote kann zwischen den Versicherern streitig sein.

5. Zentralruf der Autoversicherer

Kennen Sie den Versicherer des Gegners nicht, hilft der Zentralruf der Autoversicherer (eine Einrichtung der Versicherungswirtschaft). Mit Kennzeichen und Unfalldatum erhalten Sie den zuständigen Versicherer. Die Telefonnummer finden Sie auf der Website des GDV.

6. Besondere Fälle

• Fahrerflucht des Gegners: Sachschäden trägt Ihre Vollkasko, Personenschäden kann die Verkehrsopferhilfe übernehmen. Ob und wie weit Sachschäden bei Fahrerflucht erstattet werden, ist an Bedingungen geknüpft. Melden Sie sofort die Polizei.
• Gegner ohne Versicherung: Auch hier springt die Verkehrsopferhilfe e.V. ein, in der Praxis mit Einschränkungen bei Sachschäden.
• Unfall im Ausland: Nutzen Sie den Europäischen Unfallbericht. Die Grüne Karte ist in vielen Ländern nicht mehr nötig; das Land entscheidet über die Dokumente. Prüfen Sie Ihre Police und, falls vereinbart, einen Auslandsschadenschutz.
• Parkrempler ohne Zeugen: Hinterlassen Sie eine Nachricht und melden Sie den Schaden der Polizei, sonst droht Ärger wegen Unfallflucht.

7. Reparatur und Abrechnung

Sie können im Haftpflichtfall meist konkret nach Rechnung oder fiktiv nach Gutachten abrechnen. Die fiktive Abrechnung zahlt den Betrag ohne Mehrwertsteuer, wenn nicht repariert wird. Bei Kaskoschäden bestimmt der Tarif, ob Sie eine freie Werkstatt wählen dürfen oder eine Partnerwerkstatt vorgeschrieben ist (Werkstattbindung). Mehr zu Totalschäden im Ratgeber Totalschaden und Wiederbeschaffungswert.

Wann Sie Rat einholen sollten

Bei Verletzungen, hohen Schäden, unklarer Schuldfrage oder verzögerter Regulierung ist ein Anwalt für Verkehrsrecht sinnvoll. Bei unverschuldetem Unfall trägt oft der gegnerische Versicherer die Kosten. Ein Rechtsschutzbaustein kann zusätzliche Sicherheit geben. Bei Streit mit dem eigenen Versicherer hilft der Versicherungsombudsmann.

Häufige Fragen

Wie schnell muss ich den Schaden melden?

Üblich ist eine Frist von einer Woche. Genau steht das in Ihren AKB. Melden Sie besser sofort, auch wenn Sie noch nicht alle Unterlagen haben.

Muss ich bei jedem Schaden die Polizei rufen?

Nicht bei jedem kleinen Schaden, aber bei Verletzten, flüchtigem Gegner, Alkohol, Streit um den Hergang und hohem Schaden. Bei Diebstahl ist die Anzeige immer nötig.

Darf ich meine Werkstatt selbst wählen?

Bei unverschuldetem Unfall grundsätzlich ja. In der Kasko kommt es auf den Tarif an, weil Werkstattbindung vorgesehen sein kann.

Verliere ich den Rabatt, wenn ich unschuldig bin?

Normalerweise nicht, wenn der Versicherer gegenüber dem Gegner nicht zahlt. Prüfen Sie die Abrechnung. Bei geteilter Schuld ist eine Rückstufung möglich.

Quellen und Informationen

• GDV — Zentralruf der Autoversicherer, Unfallbericht
• Verkehrsopferhilfe e.V. — Hilfe bei Fahrerflucht und fehlender Versicherung
• ADAC — Informationen zum Verhalten nach Unfällen
• Gesetze im Internet — VVG, Straßenverkehrsgesetz, StGB