Kfz-Versicherung kündigen und wechseln: Stichtag 30. November und Fristen

Die meisten Kfz-Versicherungsverträge laufen zum 31. Dezember aus und verlängern sich automatisch um ein Jahr, wenn Sie nicht rechtzeitig kündigen. Die Kündigung muss dem Versicherer in der Regel spätestens einen Monat vor Ablauf, also bis zum 30. November, zugehen. Wer zum neuen Jahr wechseln will, sollte deshalb im Oktober vergleichen und früh kündigen.

Warum der 30. November so wichtig ist

Kfz-Verträge haben meist eine Laufzeit von einem Jahr und beginnen häufig zum 1. Januar. Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) regelt die Verlängerung von Verträgen (§ 11 VVG); die Kündigungsfrist von einem Monat zum Ende der Versicherungsperiode steht in der Praxis in den Allgemeinen Bedingungen (AKB). Maßgeblich ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Datum auf dem Brief. Die genaue Frist und das Vertragsende stehen auf Ihrem Versicherungsschein und in den Bedingungen. Läuft Ihr Vertrag zu einem anderen Datum aus, verschiebt sich die Frist entsprechend.

Die Kündigung: Form und Inhalt

Für die Kündigung genügt grundsätzlich die Textform, etwa per E-Mail oder über ein Online-Formular. Ältere Verträge oder Bedingungen können Schriftform vorsehen. Prüfen Sie, was in Ihrem Vertrag steht, und senden Sie im Zweifel zusätzlich einen Brief. Wichtig ist, den Zugang nachweisen zu können:

1. Per Einschreiben oder Einwurf-Einschreiben mit Beleg.
2. Per Fax mit Sendebericht, soweit der Versicherer das zulässt.
3. Per E-Mail oder Portal mit Eingangsbestätigung. Bitten Sie ausdrücklich um schriftliche Bestätigung.

Ein Muster für den Inhalt:

• Ihr Name, Anschrift, Versicherungsnummer, Kennzeichen
• Erklärung der Kündigung „zum nächstmöglichen Zeitpunkt“ oder zum konkreten Datum
• Bitte um schriftliche Bestätigung mit Vertragsende
• Datum und Unterschrift

Die Kündigung betrifft immer den ganzen Vertrag. Möchten Sie nur die Kasko kündigen, steht das separat im Schreiben.

Ablauf des Wechsels ohne Deckungslücke

1. Vertragsende prüfen: Datum und Frist im Versicherungsschein.
2. Vergleichen: Siehe Kfz-Versicherung Vergleich.
3. Neuen Vertrag abschließen mit Beginn zum Ende des alten Vertrags (meist 1. Januar). Sie erhalten die eVB-Nummer, die elektronische Versicherungsbestätigung.
4. Altvertrag kündigen, solange die Frist läuft.
5. eVB bei der Zulassungsstelle angeben beziehungsweise dem Versicherer die Nummer und Fahrzeugdaten mitteilen. Bei einem reinen Versichererwechsel meldet der neue Versicherer den Wechsel in der Regel selbst an die Zulassungsbehörde.
6. Bestätigung des Altvertrags abwarten und ablegen.

Der neue Vertrag sollte nahtlos beginnen. Eine Lücke bedeutet: kein Versicherungsschutz und Gefahr der Zwangsstilllegung. Eine Überschneidung bedeutet doppelte Beiträge, obwohl nur ein Schutz nötig ist.

Fristen im Überblick

Details zu Sonderfällen im Ratgeber Sonderkündigung der Kfz-Versicherung.

Wichtig: Deckungslücken und SF-Klasse

Ein Wechsel bedeutet nicht, dass Ihre SF-Klasse verloren geht. Der neue Versicherer übernimmt sie, wenn Sie die Angaben korrekt machen. In der Regel wird eine Bescheinigung angefordert oder der Versicherer fragt beim Vorversicherer nach (über die Auskunftsstelle der Versicherer). Geben Sie die Klasse korrekt an. Eine falsche Angabe kann zu höheren Beiträgen oder zu Problemen im Schadenfall führen. Mehr dazu im Ratgeber Schadenfreiheitsklasse erklärt.

Häufige Fehler beim Kündigen

• Zu spät gekündigt: Der Vertrag verlängert sich um ein Jahr, wenn die Kündigung nach der Frist eingeht.
• Kein Nachweis des Zugangs: Ohne Beleg ist die Frist im Streitfall schwer zu belegen.
• Alten Vertrag gekündigt, neuen nicht abgeschlossen: Dann droht eine Lücke.
• Falsches Datum: Beginn des neuen Vertrags passt nicht zum Ende des alten.
• SEPA-Lastschrift vergessen: Prüfen Sie nach Ende des Vertrags, dass keine Abbuchungen mehr erfolgen.
• Kündigung als einfacher Brief abgeschickt, den der Versicherer als nicht erhalten bestreitet.

Wenn der Versicherer die Kündigung nicht akzeptiert

Fordern Sie eine schriftliche Bestätigung an. Weist der Versicherer die Kündigung zurück, legen Sie Zugangsnachweis und Vertragsunterlagen vor, mahnen schriftlich und wenden sich gegebenenfalls an den Versicherungsombudsmann oder die Verbraucherzentrale. Lassen Sie die Beiträge nicht ohne Prüfung weiterlaufen, aber zahlen Sie unter Vorbehalt, solange Streit besteht, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden.

Wann Sie Rat einholen sollten

Bei strittigen Fristen, Mindestlaufzeiten über ein Jahr oder besonderen Vertragsformen (Flottenverträge, Verträge mit Mehrjahreslaufzeit) lohnt eine Rechtsberatung. Auch bei laufender Schadenregulierung sollten Sie vor einer Kündigung prüfen, ob dies Nachteile bringt.

Häufige Fragen

Bis wann muss die Kündigung beim Versicherer sein?

Meist spätestens am 30. November, wenn der Vertrag zum 31. Dezember endet. Maßgeblich ist der Zugang beim Versicherer.

Reicht eine E-Mail zum Kündigen?

Häufig ja, wenn Textform genügt. Prüfen Sie Ihre Bedingungen und lassen Sie sich den Eingang bestätigen.

Verliere ich meinen Schadenfreiheitsrabatt beim Wechsel?

Nein, die SF-Klasse wird beim neuen Versicherer übernommen. Geben Sie sie korrekt an.

Was ist die eVB-Nummer?

Die elektronische Versicherungsbestätigung, eine Kombination aus Ziffern und Buchstaben, die Sie für die Zulassung des Fahrzeugs benötigen.

Quellen und Informationen

• Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz (VVG)
• Verbraucherzentrale — Kündigung und Wechsel von Versicherungen
• GDV — Informationen zu Kfz-Versicherungsverträgen
• Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Vertragsstreit